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事故有係数とは何か？

― 保険を使うと、保険料が上がる本当の理由 ―

前回のブログでは、「車両保険は使わない方が得なケースもある」というお話をしました。

その中で登場したのが、
「事故有係数」
という言葉です。

保険を使った後に保険料が上がる理由として耳にしたことがある方もいるかもしれませんが、実際にはよく分からないという方も多いのではないでしょうか。

今回は、この事故有係数について分かりやすく解説します。

まずは等級制度のおさらい

自動車保険には、

1等級から20等級までの等級制度

があります。

一般的には、

無事故を続ける
↓
等級が上がる
↓
保険料が安くなる

という仕組みです。

反対に、事故を起こして保険を使うと、

等級が下がる
保険料が高くなる

ことになります。

しかし現在の自動車保険は、単純に等級だけで保険料が決まるわけではありません。

事故有係数とは？

簡単に言うと、
「過去に保険を使った人は、一定期間保険料を高く設定する仕組み」
です。

同じ等級であっても、

無事故の人
事故で保険を使った人

では、保険会社から見たリスクが異なります。

そのため、同じ等級でも保険料に差が出る仕組みが導入されています。
これが事故有係数です。

同じ17等級でも保険料が違う？

例えば、

Aさん

20等級
事故なし

Bさん

20等級から事故で3等級ダウン
現在17等級

数年後、

Aさんも17等級、
Bさんも17等級

になったとします。

しかし、Bさんは過去に事故で保険を使用しているため、

👉 事故有係数適用期間中は保険料が高くなる

場合があります。

つまり、
「同じ17等級だから同じ保険料」ではない
ということです。

事故有係数はいつまで続く？

一般的な車両保険事故の場合、保険を使用すると

3等級ダウン事故

になります。

その場合、事故有係数適用期間も通常3年間です。

例えば、2026年に車両保険を使用した場合、

2027年
2028年
2029年

の契約期間に影響するケースがあります。

つまり、修理代だけでなく、
将来の保険料アップも考える必要がある
ということです。

だから小さな事故では保険を使わない人がいる

例えば、

修理費12万円
免責5万円

の場合、

受け取れる保険金は7万円です。

しかし、事故有係数による保険料上昇が数年間続けば、保険料増加額が7万円を超えることもあります。

そのため、
「今回は自費で修理しよう」
という判断になるケースがあります。

事故有係数があっても保険を使うべきケース

もちろん、事故有係数を気にして保険を使わない方が良いという話ではありません。

例えば、

修理費50万円
修理費100万円
車両全損
水没被害
大きな追突事故

こうしたケースでは、迷わず保険を使うべきです。

保険の本来の役割は、
自分では負担しきれない大きな損害に備えること
だからです。

「使える」ではなく「使うべきか」を考える

保険事故が発生したとき、大切なのは
「保険が使えるか？」
だけではありません。

本当に重要なのは、

「保険を使った方が得なのか？」
「使わない方が良いのか？」

を判断することです。

その判断には、

修理費
免責金額
等級ダウン
事故有係数による保険料上昇

を総合的に考える必要があります。

まとめ

事故有係数とは、
保険を使った契約者の保険料を一定期間高くする仕組み
です。

そのため、車両保険を使う際は、修理代だけを見るのではなく、将来の保険料への影響も考えることが大切です。

私たちは保険代理店として、「保険が使えます」という案内だけではなく、

使った場合と使わなかった場合のメリット・デメリットを比較し、お客様にとって最適な判断をサポートすることが大切だと考えています。

次回予告

「新車特約は本当に必要か？」

新車購入時によく勧められる特約ですが、本当に必要なのでしょうか？
次回は、新車特約の仕組みと加入を検討すべきケースについて解説します。

車両保険は使わない方が得なケース

―「使える」と「使うべき」は違います―

車両保険に加入していると、
「事故のときは、とりあえず保険を使えばいい」
と思われがちです。

しかし実際には、
使わない方が結果的に得になるケースも少なくありません。

今回はその判断ポイントを、分かりやすく解説します。

なぜ「使わない方が得」が起きるのか？

理由はシンプルです。

👉 保険を使うと等級が下がり、保険料が上がるから

車両保険を使うと、

等級ダウン（通常3等級ダウン）
事故有係数の適用

により、

数年間にわたって保険料が上がります。

ケース①：修理費が少額の場合

例

修理費：15万円
免責：10万円

👉 保険で出るのは 5万円

一方で、

等級ダウンによる保険料アップ：合計10万〜15万円

👉 結果：使わない方が得

ケース②：免責金額が高い場合

例えば、

免責10万円
修理費20万円

👉 保険金は10万円

この場合も、

等級ダウンによる負担増

を考えると、

👉 自己負担で直した方が合理的なケースが多い

ケース③：軽微な傷・へこみ

バンパーの擦り傷
小さなへこみ

こうした修理は、

数万円〜10万円台で収まることも多い

👉 このレベルは基本的に

「保険は使わない領域」と考えるのが実務的です。

ケース④：等級を守りたい場合

長年無事故で高い等級
保険料が大きく割引されている

この状態で保険を使うと、

👉 今まで積み上げた割引が一気に崩れます

判断の目安（実務的な基準）

迷ったときは、次の考え方が有効です。

✔ 保険を使うべきケース

修理費が高額（30万〜50万円以上）
全損・大きな損傷
自己負担が厳しい

✔ 使わない方がよいケース

修理費が少額（〜20万円程度）
免責との差が小さい
等級ダウンの影響が大きい

一番大事なポイント

保険は「得をするため」ではなく「困らないため」に使うもの

です。

小さな損は自分で吸収する
大きな損に備える

👉 この考え方が、結果的に一番合理的です。

まとめ：判断は「総額」で考える

車両保険を使うかどうかは、

修理費
免責金額
保険料アップ（将来負担）

👉 この3つをトータルで考えることが重要です。

私たちは保険代理店として、

「使えますよ」だけで終わるのではなく
「使った方がいいかどうか」まで含めて

お客様にとって最適な判断を一緒に考えます。

一般条件とエコノミー条件の違い

車両保険をご案内していると、多くのお客様がこうおっしゃいます。
「一般条件とエコノミー（※車対車とも言われます）条件って、何が違うんですか？」

名前だけでは分かりにくいですが、この違いを理解していないと、
・事故のときに保険が使えない
・「入っているつもりだった」のに補償外
ということが実際に起こります。
今回は、一般条件とエコノミー条件の違いを分かりやすく説明します。

まず結論から

一般条件

👉 補償範囲が広い（ほぼフルカバー）

エコノミー条件

👉 補償範囲を絞る代わりに、保険料を抑えたプラン

一般条件で補償される主な事故

一般条件は、次のようなケースで車両保険が使えます。

自分の運転ミスによる単独事故
駐車場での接触事故
当て逃げ
相手が無保険の事故
台風・豪雨・雹などの自然災害
火災・盗難・落書き

つまり、「自分が悪い事故」でも使える

これが一般条件の最大の特徴です。

エコノミー条件で補償される主な事故

エコノミー条件（※保険会社によって名称は多少異なります）では、

相手のいる事故（対車両事故）
台風・洪水・雹などの自然災害
火災・盗難

などは補償されます。

一方で、

単独事故
当て逃げ
自分の不注意による擦り傷

といったケースは、補償されません。

具体例で見る違い

ケース①：駐車場で柱にぶつけた

一般条件：✅ 補償される
エコノミー条件：❌ 補償されない

ケース②：当て逃げされた

一般条件：✅ 補償される
エコノミー条件：❌ 補償されない

ケース③：相手の車と衝突（相手が特定できる）

一般条件：✅ 補償される
エコノミー条件：✅ 補償される

なぜエコノミー条件という選択肢があるのか？

理由はシンプルです。

👉 保険料を抑えたい方のため

運転に自信がある
使用頻度が少ない
古い車で、修理費が限定的

こうした場合、「すべてを補償しなくてもいい」という考え方も成り立ちます。

ただし注意点があります

実際で多いのが、「事故なら何でも車両保険が使えると思っていた」というケースです。

特に多いのが、

当て逃げ
駐車場での単独事故

▶ エコノミー条件では対象外です。

ここを知らずに加入していると、

いざという時に大きなギャップが生まれます。

どちらを選ぶべきか？判断の目安

一般条件が向いている方

新車・高額車
毎日乗る
狭い駐車場を使う
「万が一の時に困りたくない」

エコノミー条件が向いている方

車の使用頻度が低い
ある程度の修理費は自己負担できる
保険料を抑えたい
補償内容を理解したうえで割り切れる

まとめ：名前ではなく「使える場面」で選ぶ

一般条件とエコノミー条件の違いは、事故の種類によって、保険が使えるかどうかという点にあります。
最近では当て逃げなどもカバーされる特約（オプション）もあります。

「安いから」「なんとなく」で選ぶのではなく、

「どんな事故なら困るか」
「どこまで自己負担できるか」

を基準に選ぶことが大切です。

私たちは保険代理店として、

ただ安いプランを勧める
一律に一般条件を勧める

ことはしていません。

車・生活・使い方に合った「本当に意味のある補償」を一緒に考えることが、一番の安心につながると考えています。

車両保険はなぜ必要か？

―「相手のため」だけでなく、「自分の生活を守る保険」―

前回のブログでは
「自賠責保険と任意保険の違い」、そして
なぜ任意保険が必要なのか についてお話ししました。

今回はその続きとして、
多くのお客様からご質問をいただく
「車両保険って、本当に必要なんですか？」
というテーマについてお話しします。

車両保険は「相手のため」ではない保険

まず大前提として、

対人賠償
対物賠償

これらは事故の相手を守るための保険です。

一方で、車両保険は違います。

車両保険は「自分の車」と「自分の生活」を守る保険です。

車両保険が役立つ代表的なケース

①単独事故（自損事故）

電柱にぶつけた
駐車場で擦ってしまった
雪道・雨天でスリップ

この場合、相手がいない事故なので
対物賠償保険は使えません。

▶ 修理代は全額自己負担になります。

② 相手が特定できない事故

当て逃げ
駐車中にぶつけられていた
相手が無保険・連絡不能

こうしたケースは、実はとても多いです。

▶ 車両保険に入っていなければ、やはり修理費は自己負担になります。

③ 自然災害による被害

台風で飛来物が当たった
豪雨による冠水
雹（ひょう）による損傷

これらは
「自分が悪くなくても起きる損害」です。

▶ 車両保険（内容による）で備えることができます。

修理費は、思っている以上に高額です

「古い車だから要らない」は本当？

よくあるご意見です。

「もう古い車だから、車両保険はいらないかな」

確かに、

車両保険金額
保険料
車の使い方

これらのバランスは重要です。

ただし、考えていただきたいのは、

もし事故で動かなくなったら？
次の車はすぐに用意できる？
仕事・通勤・生活に影響は？

という 生活面のリスク です。

車両保険は「万が一の選択肢」を残す保険

車両保険に入っていることで、

修理する
買い替える
保険金を生活再建に使う

といった選択肢が残ります。

入っていない場合は、

「自腹で払う」一択になってしまいます。

まとめ：車両保険は“安心の保険”

車両保険は、

必ず使う保険ではありません
でも、使う時は本当に助かる保険です

私たちは保険代理店として、

無理に勧めること
何でもフルカバーにすること

が正解だとは思っていません。

車の価値・使い方・ご予算に合わせて、
「必要な補償を、必要な形で」選ぶことが大切です。

ご自身の保険内容が気になる方は、いつでもお気軽にご相談ください。

🧧 新年のご挨拶｜2026年も「安心のそばに」

あけましておめでとうございます。

平素より株式会社ミッキーをご愛顧いただき、誠にありがとうございます。

新しい一年が始まりました。

本年が皆さまにとって、事故のない平穏で穏やかな一年となりますよう、心よりお祈り申し上げます。

私たち株式会社ミッキーは、自動車の整備・リース・保険を通じて、

「万が一」に備えた安心をお届けすることを使命としてまいりました。

もちろん、何も起こらないことが一番です。

しかし、もしもの時には——

保険代理店として、そして日頃からお車をお預かりしているパートナーとして、

私たちは全力で皆さまをお守りいたします。

事故対応、保険手続き、修理のご相談まで、

どんな小さなことでも遠慮なくご連絡ください。

2026年も、

皆さまの「安心」と「安全なカーライフ」のそばに

株式会社ミッキーは寄り添い続けます。

本年もどうぞよろしくお願い申し上げます。