―「使える」と「使うべき」は違います―
車両保険に加入していると、
「事故のときは、とりあえず保険を使えばいい」
と思われがちです。
しかし実際には、
使わない方が結果的に得になるケースも少なくありません。
今回はその判断ポイントを、分かりやすく解説します。
なぜ「使わない方が得」が起きるのか？
理由はシンプルです。
👉 保険を使うと等級が下がり、保険料が上がるから
車両保険を使うと、
- 等級ダウン（通常3等級ダウン）
- 事故有係数の適用
により、
数年間にわたって保険料が上がります。
ケース①：修理費が少額の場合
例
- 修理費：15万円
- 免責：10万円
👉 保険で出るのは 5万円
一方で、
- 等級ダウンによる保険料アップ：合計10万〜15万円
👉 結果：使わない方が得
ケース②：免責金額が高い場合
例えば、
- 免責10万円
- 修理費20万円
👉 保険金は10万円
この場合も、
- 等級ダウンによる負担増
を考えると、
👉 自己負担で直した方が合理的なケースが多い
ケース③：軽微な傷・へこみ
- バンパーの擦り傷
- 小さなへこみ
こうした修理は、
- 数万円〜10万円台で収まることも多い
👉 このレベルは基本的に
「保険は使わない領域」と考えるのが実務的です。
ケース④：等級を守りたい場合
- 長年無事故で高い等級
- 保険料が大きく割引されている
この状態で保険を使うと、
👉 今まで積み上げた割引が一気に崩れます
判断の目安（実務的な基準）
迷ったときは、次の考え方が有効です。
✔ 保険を使うべきケース
- 修理費が高額（30万〜50万円以上）
- 全損・大きな損傷
- 自己負担が厳しい
✔ 使わない方がよいケース
- 修理費が少額（〜20万円程度）
- 免責との差が小さい
- 等級ダウンの影響が大きい
一番大事なポイント
保険は「得をするため」ではなく「困らないため」に使うもの
です。
- 小さな損は自分で吸収する
- 大きな損に備える
👉 この考え方が、結果的に一番合理的です。
まとめ：判断は「総額」で考える
車両保険を使うかどうかは、
- 修理費
- 免責金額
- 保険料アップ（将来負担）
👉 この3つをトータルで考えることが重要です。
私たちは保険代理店として、
- 「使えますよ」だけで終わるのではなく
- 「使った方がいいかどうか」まで含めて
お客様にとって最適な判断を一緒に考えます。